最高600万元医疗保障，首月仅1元？介入直播并投保就能获得一台冰箱？搜索保险相关信息后电话便被打爆？……急功近利的营销展业模式，违反保险业运营逻辑的同时，亦有损害消费者权力、影响保险业形象的风险。

那么，消费者若何在“陷阱围绕”的保险网络之间“擦亮眼”防掉坑？保险机构和羁系部门又应若作甚保险业“激浊扬清”？

猫腻一：虚伪宣传

“戳！最高600万医疗保障，首月仅1元”“约请密友投保送红包”……4月初，李亮（假名，下文人名皆为假名）看到上述激悦耳心的宣传语后便通过某保险中介民众号加入流动。然而令他意想不到的是，时至今日依然没有领到红包。

李亮说，一个月前他关注了某保险中介民众号，并加入其“一元投保”的流动。“民众号说再约请两个密友投保，我就能领取20元现金。民众号后台显示我已经获得密友助力，红包已入账，但现实上直到流动过时，我都没有收到钱。”

李亮的遭遇并非孤例。查询黑猫投诉平台，北京商报记者发现近期不少网友为介入“拉人头送红包”流动未有下文而大吐苦水。

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“‘拉人头投保，密友助力赢红包’等宣传称为病毒式营销，或者裂变式营销。”有业内人士注释。

“若该保险中介给客户20元红包会涉及违规返佣，既然不给显然是涉嫌虚伪宣传。”首都经贸大学保险系副主任李文中示意，这种病毒式营销对于中介而言能够较快实现营业扩张，但此例中亦涉嫌违反羁系划定虚伪宣传，会受到羁系处罚，也会损害中介机构的市场形象。

此外，有精算师指出，一样平常来说短险月缴年终总用度凌驾年缴用度，所谓“首月1元”看似优惠，现实上是将首月相较后面月份“削减”的金额分摊至后续月份中，许多保险营销历程纰谬此举行标明强调，容易对消费者形成误导。在这方面，该精算师建议羁系“下狠手整理”。

对于所谓“拉人头投保发红包返现”的流动，多名业内人士提醒消费者最好不要介入，若介入后感应“受骗”，可先与平台谈判，谈判不成，再拨打电话向银保监、消保局等机构举行投诉。而中国精算师协会首创会员徐昱琛则建议，对于消费者来说，咨询专业保险署理人买的保险对纰谬、能不能赔、怎么赔，提升保险素养，亦是异常主要的事。

猫腻二：违规返佣

“姐，来吗？今晚我们平台会有一个财险直播，若是那时投保的话，会有大到冰箱小得手机的投保奖励。” 某保险中介平台事情职员丁宋向北京商报记者发送了旁观直播的约请。

类似征象在黑猫投诉平台上习以为常。投诉人赵吕便示意：“我在某综合金融平台上看到‘你有66元红包待领取’的广告，点进去后发现是‘再投一笔养老金’的宣传。养老金投保按钮处，能看到‘66元红包’的字样。点击投保之后，会显示保费相较原价削减66元。”

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凭证《中华人民共和国保险法》第一百三十一条第四项划定，保险署理人、保险经纪人及其从业职员在解决保险营业流动中不得有下列行为：（四）给予或者准许给予投保人、被保险人、受益人保险条约约定以外的利益。

而这，就是违规返佣行为的“庐山真面”。有业内人士指出，换个角度看，“返佣”是一种商业行贿。一些销售职员返佣会让相关偕行骑虎难下，而没有1000多万保险销售职员在前期和后期的事情努力性，保险市场难以生长。

互联网保险违规返佣行为有何危害？上述人士示意，保险公司的风险露出具有滞后性，使得订价、承保、投资等流动可能过分乐观，甚至使适合期谋划者期待逃避之后的偿付责任。因此，保险市场不能举行过分的价钱（费率）竞争，返佣的实质就是拉低保险产物的费率，有害于保险市场的康健。

因此，为了整个保险业的耐久稳固生长，李文中建议，对于消费者来说，买保险应该更看重保险公司的平安性与服务质量，不要妄想一些眼前利益，配合某些保险公司的不正当竞争行为。“羊毛出在羊身上，保险公司的这些分外支出最终都是要消费者来买单的。”他如是示意。

同时李文中指出，对于羁系机关，为了营造优越的保险市场竞争环境，对于这些不正当竞争行为要依法给予严肃处罚；对于保险机构，一方面要增强公司内部的合规治理，另一方面要制止由于审核机制和指标不合理导致相关事情岗位职员的违规行为。

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猫腻三：信息被盗

“垃圾邮件太多，导师给我的论文修改邮件都被淹没了。”大学生邱宋最近十分苦恼――自己在某证券咨询网站注册会员后，她的邮箱最先接连不停收到来自各个险企约请投保的链接。

邱宋说：“我之前为了写论文搜集最新数据，注册了这家咨询网站的会员，并没有想着投保。然则那之后，各个保险公司源源不停给我发来保险推销邮件，我嫌疑它们从网站买来了我的私人信息。”

无独占偶，家住北京的张陈也以为，自己受到了保险推销“垃圾信息”的骚扰。他示意：“原本我最近有投保意愿，在手机浏览器上搜了搜保险咨询，甚至都没注册什么账号，也没填写任何资料。然则随后的一两个月，我的手机快被保险推销电话打爆了。”

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“小我私人隐私信息被保险公司的人直接眼见、内部泄密，叫直接信息泄露。”而徐昱琛指出，对于互联网保险营业来说，隐性的信息泄露加倍防不胜防。他举例说明：“譬如手机上有cookie纪录浏览信息，而浏览器在一些社交账号上有小程序，其授权许多本就要用得手机号。当最近搜索保险信息的数据被纪录并传输，大数据剖析出用户近期对保险感兴趣，保险推销电话、短信便随之而来。”

大数据无处不在，信息泄露带来垃圾信息的状态，显然很难凭消费者自身气力规避，而“因噎废食”更不能取。对此，徐昱琛示意，一方面，行业要确立消费者对信息泄露的认知，另一方面消费者也要注重咨询专业人士，提升保险素养，制止被垃圾推销信息滋扰，做出不相符自身需求的保险决议。

对于互联网保险信息平安乱象，银保监会保险中介羁系部市场剖析四处长王磊指出，传统的保险营业都是在线下举行，保险公司内部的系统信息平安获得有用的珍爱。现在一些都放在了网上，客户的资金支付以及用户的信息都集中在互联网系统上，一旦系统被黑客攻击，可能会导致资金被偷取，用户信息被非法行使的风险。

猫腻四：自动扣费

“我曾经在微信上误点某险企广告，然则并不知道自己买了保险。”当徐月收到46.85元的微信保费扣除短信时，她感应很茫然。

徐月立刻在微信投诉中投诉了该险企的乱扣费征象，并联系了客服。然而很快客服打来电话，要求徐月打消微信扣费投诉。“客服‘威胁’我说，不打消投诉，就不给退钱。”对此，徐月回忆道。

北京商报记者在黑猫投诉平台输入“保险”“投诉”字样，发现多名消费者投诉“未经本人赞成私自扣费”的纪录。

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有保险公司相关人士以为，用户提到的自动续费/私自扣款，是由于用户选择了月缴方式。其先容称：“只有用户签署了保险条约并通过第三方支付工具确认授权后，才气每月自动续费、扣费。用户支付乐成后，支付平台为用户发送了该产物自动续费签约乐成通知，用户可在该页面随时关闭自动续费签约服务。”

“若是用户想退保的话，也可以联系公司退保。然则不能能泛起用户未授权就被投保的情形。”上述人士如是弥补道。

不外，亦有业内人士直言，险企在这些投诉中饰演的角色并不“纯白无辜”。

有资深保险经纪人便指出，消费者投诉保险机构“自动扣费”，一样平常源于部门互联网保险机构为了吸引客户流量，设置了极低的投保门槛。然而，保险产物是金融产物，尤其是其中互联网医疗险等产物每年的费率可能泛起颠簸，后续发生的隐形用度有可能异常高。

“归根究底，这是急于生长的保险机构和老国民(603883,股吧)对照滞后的保险意识看法之间的矛盾。”该人士以为，发生“乱扣费”方面的投诉，险些是一定泛起的事情。

对此，业内人士建议，消费者需要擦亮眼睛、明辨“靠谱”销售渠道，不要轻信低费率产物的吸引，而是要思量保险产物真正的功效和作用，周全、详细领会了某一产物的前因后果之后，再选择投保。“掉坑”之后，消费者或可酌情思量与保险公司相同合理维权。

除了消费者需要用保险知识“武装”自身，李文中亦指出，开展互联网保险营业时，保险机构应严酷遵照《关于规范互联网保险销售行为可回溯治理的通知》，可相当洪水平制止上述情形泛起。同时，保险机构可思量对消费者交费方式设置二次确认选项，并在第一次确认后弹出窗口，提醒确认的执法结果，并再次提请消费者确认。

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡

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