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　　线下收单中，支付机构和外包署理商一直被业内称为“利益共生体”。一方面，外包商认真为支付机构推销产物，为后者营业生长“献力献策”；但另一方面，也有外包商为追求利润剑走偏锋，让不少支付机构“连吃罚单”。克日，读者李一（假名）向北京商报记者提到，有外包商频仍向他推销“套现升级”的POS机产物。在多位剖析人士看来，收单外包市场违规不止，与支付机构疏于管控有关，有个体支付机构纵容甚至泛起同谋情形，引发的一系列行业乱象，值得关注。

　　POS机套现升级

　　署理商认真推广

　　“您这边有刷POS机的需求吗？可以给您免费解决体验”“这是一款升级POS机，除了信用卡刷卡外，还支持多个借贷平台套现”……克日，李一接到一名POS机署理推销职员的电话，对方认真推广该产物，并通过“免费解决”“低费率”“无需门槛”等口号吸引用户解决。

　　据该推销职员先容，现在，该款POS机可解决用户资金周转问题，机械没有押金、没有冻结款，只需要负担套现手续费即可。其中，扫码套现费率为0.38%，刷卡则为0.55%，例如刷1万元手续费为55元。“整个操作过程和信用卡透支是一样的，可以直接提现到储蓄卡。”该职员弥补道。

　　前述推销职员所先容的POS机，是持牌支付机构国通星驿旗下产物，北京商报记者进一步观察发现，现在有多家署理商在推广这类“套现升级”的POS机，主打资金周转，可支持多个借贷产物套现或扫码支取，而背后对接的支付机构，除了国通星驿外，还包罗海科融通等支付公司。

　　需要注重的是，现在，信用卡套现涉嫌违法行为，使用POS机套现犯罪亦量刑明确。为了逃避资金监测，署理商推销职员还向北京商报记者先容了一系列“商户申请”流程及“养卡小技巧”，其中包罗“每次刷卡不能超过总额度的30%，不能总是刷整数，刷卡尾号不能总是0、6、8、9”，以及“每次刷卡距离4小时以上”等。

　　针对署理商违规推销行为，支付机构是否知情？署理商展业是否有专业培训、风险见告？展业违规后又有何整改措施？对此，北京商报记者向国通星驿、海科融通等机构举行采访，但停止发稿，后者未给出回应。

　　支付行业资深剖析师王蓬博告诉北京商报记者，在商户身份识别、移动POS机布放方面，许多线下收单机构都存在一定问题，主要是线下收单商户相对比较复杂且数据伟大，整体风控实行难度较大等痛点所致。

　　“不外，泉源照样现在支付利润太低，商户相对来说又比较少，市场竞争异常猛烈，也导致这种通道费、支付服务用度很低，署理商在利润薄的情形下，从而去拓展灰色营业。”王蓬博示意。

　　支付管控“缺位”

　　外包市场鱼龙混杂

　　凭据国通星驿官网先容，申请成为国通星驿收单署理商，需要互助商准备资质质料，包罗营业执照等，联系专员洽谈后，进一步签署加盟互助协议，并开展专业培训指点。

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　　“你可以通过挂靠我们的方式，作为二级署理推销POS机。”2月9日，与国通星驿互助的一级署理商告诉北京商报记者，要申请POS机，只需要加他微信提供身份证质料、交纳POS机押金即可，后续公司将会通过邮寄的方式将POS机给至二级署理商，三个月内每台POS机刷够10000元就可退还押金。

　　谈到二级署理是否需要对商户举行审核、是否需要签署条约、是否需要营业执照等资料时，对方均称不需要；在北京商报记者问及用户举行POS机套现是否涉及违法行为时，对方也连连否认，并称一切都是合规营业。

　　而这类情形在支付行业来看并不新鲜。在多位业内人士看来，POS机套现违规行为屡现，署理商违规展业不止，支付机构在其中亦有责任。正如金融科技专家苏筱芮指出，支付机构署理商违规展业乱象不止，一是由于署理商作为互助外包公司，并非持牌机构，响应约束手段主要为自律性约束，因此现在市场仍处于鱼龙混杂的状态；第二则是支付机构管控不严，甚至不乏纵容甚至同谋情形。

　　署理外包商“失控”后，已有多家支付机构“连栽跟头”。据近期央行福建中央支行披露，国通星驿因存在未按划定推行客户身份识别义务，与身份不明的客户举行买卖等12项违规行为，被给予忠告并处以6971万元罚款，相关责任人合计被处以45万元罚款，共计被罚没7016万元。

　　此外，一周之内被曝多张罚单的现代支付也是其中一例。 从最新宣布的罚单来看，现代支付违规事由主要包罗未按划定推行客户身份识别义务、违反商户治理划定、违反整理治理划定。现代支付近两年陷入了与外包商的法律纠纷，其中就提到了署理商名下商户违规将POS机移至澳门买卖使用从而被银联罚款40万元的案例。此外，在2015年12月至2016年1月时代，央行曾点名现代支付在外包营业时泛起了多个问题，其中包罗收单营业层层转包、违规为其他机构开放买卖接口等。 针对现代支付收单外包情形，北京商报记者向该公司举行采访，但同样未获得回应。

　　事实上，在第三方支付行业，因外包商、收单违规等问题被罚的支付机构不少。据北京商报记者不完全统计，2020年央行开出的罚单中，有43张涉及到收单违规问题，被罚金额高达1.77亿元，其中罚单直指支付机构违规与外包机构开展互助问题。

　　针对收单外包市场乱象不止的缘故原由，苏筱芮以为，“一方面，支付机构在商户、用户的实名制认证等方面存在薄弱环节，被造孽分子以虚伪身份蒙混过关；另一方面，支付机构在资金流向监测、事中预警等方面有所罅漏，被造孽分子利用后从事造孽资金的转移”。

　　厘清双方权责

　　支付外包仍待规范

　　署理商违规展业，羁系罚单不止，“连栽跟头”的中小支付机构们，后续怎么治好“外包殇”？

　　苏筱芮以为，中小支付机构需努力遵守中国支付整理协会等提出的合规要求，在互助机构方面提升甄选能力，对于存在“劣迹前科”的外包署理商保持一定的郑重性，此外还要在展业前厘清双方权责，从制度、协议等方面提出对互助方的规范要求。

　　中国支付整理协会称，部门收单机构在特约商户治理方面存在风险破绽，后续，各收单机构应严格执行相关部门规章、规范性文件及相关自律制度，准确设置特约商户买卖信息，增强特约商户巡检，妥善处理相关投诉。

　　“支付机构面临的客户众多，特别是中小微商户另有个人用户，会涉及到包罗信息流、资金流等多方面的信息。”王蓬博以为，支付机构与署理商实则是利益共同体，后续，支付机构在这一前提下，要理清哪些服务是可以交给服务商的营业，例如码牌、POS机地推之类可以，然则包罗信息流、资金流等焦点营业，必须在自己的企业内流转，同时，支付机构要有自己的系统，熟知商户情形，自身手艺要跟上数字化浪潮。